27 mayo 2024 
7min to read 
Recientemente, el Gobierno de España ha lanzado una nueva línea de avales ICO para facilitar la compra de viviendas a jóvenes y familias con menores a cargo. Estos avales, gestionados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), cubren un porcentaje del préstamo hipotecario.
¿Qué son los avales ICO y cómo funcionan?
Los avales ICO son una medida implementada por el Gobierno de España para facilitar el acceso a la compra de primera vivienda a jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo. Esta línea de avales es gestionada por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y está diseñada para cubrir hasta el 20% del importe del préstamo hipotecario. En aquellos casos donde la vivienda adquirida tenga una calificación energética D o superior, el aval puede cubrir hasta el 25% del importe del préstamo.
El funcionamiento de los avales ICO es sencillo. Una vez que el comprador ha seleccionado una vivienda y ha acordado los términos del préstamo con su entidad financiera, el ICO avala una parte del préstamo hipotecario, lo que facilita a los compradores obtener mejores condiciones financieras. Esta medida es especialmente útil para aquellos que no han podido ahorrar lo suficiente para cubrir el total del costo inicial de una vivienda.
La vigencia del aval ICO es de 10 años desde la formalización del préstamo. Durante este período, el aval se mantiene activo independientemente de los términos de carencia que se hayan acordado entre la entidad y el cliente. Además, el aval es gratuito tanto para los compradores como para las entidades financieras, lo que significa que no genera costos adicionales.
En el contexto de la compra de vivienda, es importante considerar también otros aspectos como el precio de la luz, que puede influir en los gastos mensuales del hogar. Además, al mudarse a una nueva vivienda, se deben realizar gestiones como el cambio de titular del suministro eléctrico o incluso dar de alta la luz si la vivienda no cuenta con servicio eléctrico previo. Estas acciones son fundamentales para asegurar que el nuevo hogar sea funcional y habitable desde el primer día.
Requisitos para acceder a los avales ICO
Para poder beneficiarse de los avales ICO y acceder a la compra de una primera vivienda, los solicitantes deben cumplir con una serie de requisitos establecidos por el Gobierno de España. Estos requisitos están diseñados para asegurar que la ayuda llegue a quienes más lo necesitan.
En primer lugar, el solicitante debe ser mayor de edad y tener residencia legal en España. Esto significa que debe haber residido legalmente en el país de manera continua e ininterrumpida durante al menos dos años antes de la solicitud del préstamo. Este requisito garantiza que los beneficiarios estén debidamente establecidos en el país.
Además, los ingresos anuales del solicitante no deben superar los 37.800 euros brutos. En el caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, sus ingresos conjuntos no deben superar el doble de esta cantidad, es decir, 75.600 euros brutos anuales. Este límite de ingresos asegura que la ayuda se destine a familias y jóvenes con ingresos moderados.
Otro requisito importante es que el patrimonio del solicitante no debe superar los 100.000 euros. Esto incluye propiedades, ahorros y otros activos, garantizando que la ayuda esté dirigida a quienes realmente lo necesitan para acceder a su primera vivienda.
Por último, los solicitantes no deben ser propietarios de otra vivienda. Sin embargo, hay excepciones para aquellos que han heredado una parte de una vivienda o que no tienen disponibilidad de su vivienda actual debido a separación, divorcio u otras circunstancias ajenas a su control.
| Requisito | Descripción |
| Edad | Mayor de edad |
| Residencia | Residencia legal en España |
| Ingresos anuales | Máximo 37.800 euros brutos (75.600 euros si son dos personas) |
| Patrimonio | No superar los 100.000 euros |
| Propiedad |
No ser propietario de otra vivienda (con excepciones) |
Entidades que ofrecen los avales ICO
Varios bancos y entidades financieras en España se han adherido a la línea de avales ICO para facilitar la adquisición de vivienda a jóvenes y familias. Estos avales permiten a los compradores cubrir una parte significativa del coste inicial de su vivienda, haciendo que el proceso de obtención de una hipoteca sea más accesible y asequible. A continuación, se presenta una lista de las principales entidades que gestionan estos préstamos:
- Banco Santander
- Arquia
- Abanca
- Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI)
- EVO Banco
- Ibercaja
- Caja Rural de Almendralejo
- Caja de Ahorros de Ontinyent
Estas entidades se han comprometido a ofrecer los avales ICO, facilitando así el acceso a la vivienda a una amplia gama de ciudadanos. Al elegir una entidad para gestionar tu préstamo hipotecario, es importante considerar tanto las condiciones del aval como los servicios adicionales que cada banco ofrece. Además, muchos compradores también deben gestionar aspectos como la contratación de una comercializadora de luz y gas para su nuevo hogar, asegurando así que todos los servicios esenciales estén listos desde el primer día.
Para entender mejor la evolución del mercado inmobiliario en España, es útil observar cómo han cambiado los precios de las viviendas en los últimos 5 años. A continuación, se presenta un gráfico que muestra esta evolución, mostrando el precio por metro cuadrado.
El gráfico muestra cómo los precios de las viviendas han experimentado diversos cambios debido a factores económicos, políticos y sociales. Esta información puede ser útil para aquellos que buscan comprar una vivienda y quieren comprender mejor el contexto del mercado actual.
Opiniones y críticas sobre los avales ICO
A pesar de los beneficios que ofrecen los avales ICO, existen voces críticas que advierten sobre posibles riesgos asociados a esta medida. Ricardo Gulias, CEO de RN Tu Solución Hipotecaria, ha señalado que estos avales pueden ser un «regalo envenenado» para aquellos que no estén preparados financieramente para asumir una hipoteca. La falta de ahorros y la inexperiencia en el manejo de deudas pueden llevar a situaciones complicadas en el futuro, especialmente si los compradores no tienen una base económica sólida.
Además, un sondeo realizado por Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) revela que el 57,3% de los agentes inmobiliarios creen que los avales ICO no favorecerán significativamente el acceso a la vivienda para los jóvenes. Esta opinión se basa en la preocupación de que los avales no abordan completamente las barreras económicas y estructurales que enfrentan los jóvenes al intentar comprar una vivienda.
No obstante, hay expertos que ven el lado positivo de los avales ICO. Estos expertos argumentan que los avales podrían ayudar a estabilizar los precios del mercado inmobiliario al proporcionar mayor seguridad a las entidades financieras. Al reducir el riesgo percibido por los bancos, los avales ICO podrían incentivar a más entidades a ofrecer préstamos hipotecarios, lo que a su vez podría aumentar la oferta de crédito y mejorar las condiciones para los compradores.
En resumen, aunque los avales ICO representan una oportunidad significativa para muchos jóvenes y familias que buscan comprar su primera vivienda, es crucial que los beneficiarios sean conscientes de sus capacidades financieras y busquen asesoramiento adecuado. De esta manera, podrán evitar posibles complicaciones y aprovechar al máximo esta iniciativa gubernamental.
Comentarios